人口老龄化正在对中国的经济生活产生深远的影响据世界银行预测，到2040年，60岁及以上人口将达到约4.2亿，占总人口的30%以上

在中国社会加速老龄化的背景下，养老风险成为社会广泛关注的话题中国保险行业协会和瑞士再保险协会最近几天发布了《中国商业护理保险的发展机遇》，mdash《中国城镇长期护理服务保障研究》预测，2040年中国城镇老年人长期护理服务需求将达到近6.6万亿元，约为目前水平的5倍

到2040年，城镇长期护理保障缺口将达到3.8万亿元。

人口老龄化加速意味着失能人口规模的扩大，长期照护风险显著增加据全国老龄办统计，我国失能老年人约4063万人，占同期老年人口的18.3%

报告显示，失能老人的护理需求具有长期性的特点，而健康人群面临的失能风险伴随着年龄的增长不断上升，由此产生的护理需求也不断增加。

伴随着我国人口结构的趋势性变化和居民生活水平的提高，上述报告预测，2030年长期护理服务需求将达到3.1万亿元，2040年将接近6.6万亿元，约为目前水平的5倍在基准假设下，社会保障长期护理保险的可持续发展将缓慢提高护理服务水平，失能老人的总体保障水平将从目前的35%提高到2040年的42%，长期护理服务的保障缺口在2030年和2040年将分别达到1.9万亿元和3.8万亿元

报告认为，发展社保长期保险有助于改善长期护理服务的融资结构在其他条件相同的情况下，如果长期保险的扩张速度跟随基本医疗保险的发展速度，其对养老服务的财政支持将不断提高，长期保险资金对城镇养老服务需求的贡献将从2021年的1.2%提高到2040年的8.9%

对于失能老人的长期护理，我国从2016年开始探索建立有效的长期护理保险制度截至2021年底，社会保障长期保险制度试点城市已达49个国家医保局数据显示，截至2021年底，社会长期保险参保人数超过1.4亿人，累计享受待遇人数160万人年人均减负超过1.5万元

除了社保长期保险，商业长期护理保险也是重要的一部分2005年，国泰人寿推出国内首款商业长期护理保险产品但最近几年来，商业长期护理保险整体发展缓慢，影响力仍然较小

长期保险市场供给仍然不足。

报告称，整体来看，当前长期保险市场面临保障和护理服务供给不足的问题在我国社会加速老龄化的背景下，加快完善养老机制迫在眉睫

一方面，社保长期险仍需探索可持续的商业模式目前，虽然大多数试点城市的长期护理保险由商业保险公司承担，但其筹资渠道和支付仍然严重依赖医保基金，而医保基金本身已经面临很大的支付压力因此，社保长期保险如果不能形成独立的筹资和支付体系，将影响其可持续发展和保障对象的保障水平和范围

另一方面，商业长期保险规模仍然较小，尚未起到有效的风险保障作用商业长期保险作为社保长期保险的重要补充，市场规模仍然较小，保障能力不足此外，实践中采用的伤残评定标准存在一些弊端，制约了护理服务的供给能力，护理行业面临着人员短缺，专业性不强，行业标准缺失等问题

商业长期保险的发展需要完善的制度环境和政策支持，同时也需要找到自己的发展方向和路径，设计差异化的护理保险产品，形成对社保长期保险更有效的补充。

报告认为，提高全社会长期护理服务保障是一项严峻而艰巨的挑战社会各方需要共同努力，探索建立责任共担的可持续长期护理解决方案

宏观制度方面，建议政府明确建立多层次护理保障体系，充分发挥商业保险在提供补充保障，满足多样化需求，促进护理服务资源合理配置等方面的定位。

在监管环境方面，建议行业监管机构逐步改善和完善保险业的基础设施和制度环境，为长期护理保险产品的风险定价，风险管理和产品责任设计奠定基础此外，还出台了一些令人鼓舞的政策，如财政和税收优惠以及扩大资本投资范围

在能力建设方面，建议保险业加快探索适合中国国情的创新型保险产品，包括混合保险产品，与健康医疗和养老金融产品的结合，保费支付方式的创新等建议护理服务业积极扩容，不断提高服务能力和运营效率，为失能老人的居家护理需求提供必要的补充

在提质增效方面，建议各利益相关方继续加强对老年群体保障需求，资金供给结构，护理服务和国际经验的研究，分析试点项目或创新方案实际保障能力的有效性，不断改进和完善护理保险供给模式。

在各方的共同努力下，逐步建立了具有长效机制的长期护理服务体系建议努力培育以老年人健康需求为核心的服务体系，通过主动预防和健康管理降低失能风险和护理服务成本，不断提高护理服务提供者和保险公司的协同保障能力，使失能老年群体获得必要的护理服务支持，同时减轻家庭的经济压力

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