2022年，a股三大指数下跌，基金产品净值大幅回调，债券市场也震荡调整。

去年以来，存款利率也一直处于下行趋势同时，根据中国人民银行2023年1月10日公布的数据，2022年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元其中，居民存款增加17.84万亿元，创下新的历史纪录

中国光大银行金融市场部宏观分析师周1月12日对表示，去年储蓄存款类产品全部畅销，主要是去年资本市场波动加剧，影响了部分理财产品净值波动幅度的加大投资者的投资是防御性的，谨慎的投资者更喜欢存款产品，包括大额存单和结构性存款

不能办大额存单吗有人瞄准了结构性存款

在资本市场疲软的情况下，投资者的理财观念趋于保守去年底以来，银行大额存单持续火爆，达不到大额存款门槛的投资者将目光投向了结构性存款

在广州工作的1995年出生的林林告诉时代财经，她去年买了几只基金，希望能赚点零花钱但是，去年的行情给了她一个资金绿屏我以为买基金不会那么容易亏损没想到输得这么彻底，还有被子

被基金伤透了心之后，林林开始寻找保本产品——储蓄看到网上火的大额存单的初始存款金额和要求后，林林叹了口气说:我工作时间不长，也没有20万的年薪我怎么能把这么多钱长期存在银行里呢

结构性存款是指投资者将合法持有的人民币或外币资金存入银行，银行在普通存款的基础上嵌入金融衍生品，将投资者的收益与利率，汇率，股票价格，商品价格，信用，指数等金融或非金融主体挂钩的具有一定风险的金融产品。

你为什么选择结构性存款林林给出的答案也很简单我没有多少钱只是希望投资一个能保本的产品最好是短期保管，这样年后我用钱方便

根据林林展示的截图，其购买的是金典系列激进看涨三层区间一个月余额，三款预期到期利率分别为1.65%，2.68%，2.88%，投资期限仅为31天。

根据收益法则，如果在投资周期内，黄金的最终价格在开盘价—123到开盘价+121的区间内波动，琳琳投入的钱将获得2.68%的年化利率。

我没有大额资金，我想做短线，我想保本我觉得我只有这个选择了

上述招行客户经理还告诉林林，每个产品都有冷静期，在此期间可以随时赎回，但如果加息，就不能中途赎回你今天10号买的，所以10号和11号是冷静期，可以赎回

与此同时，中国银行广州某支行的理财经理告诉时代财经记者，想要赚钱的产品只有四种——大额存单，定期存款，结构性存款和保险结构性存款一直存在，因为产品利率差别不大，所以有的人可以选择一年期长期，有的人希望短期灵活

并非所有的结构性存款都是保本保息的。

时代财经发现，与大额定额存款等其他存款产品不同，结构性存款并不是每个银行都有，每个银行产品设计的标的物也会有所不同比如招商银行，其结构性产品挂钩黄金，中证500，恒生指数挂钩黄金的产品有牛有熊，挂钩中证500和恒生指数的产品只有牛

中国银行有挂钩人民币和美元的结构性存款产品时代财经通过中行APP发现，其人民币结构性存款的预期年化收益率会因产品期限和购买金额的不同而不同

一款人民币余额产品，期限35天，起购金额1万，预期年化收益率0.3%或4%中行上述理财经理告诉时代财经记者，中行目前的存款利率是0.3%

这意味着，如果产品到期时未能达到4%的年化收益率，投资者还将获得之前投入的本金和相应期限的当期利息。

而中国建设银行只有期限为71天，起存金额为5万人民币，年化利率为1.35%—2.90%的结构性个人人民币存款。

时代财经最近还考察了一些城市商业银行和国有银行其中，江西银行和邮储银行的工作人员表示，该行没有结构性存款，工行工作人员表示，以前有结构性存款产品，最近没有了未来是否会发行此类产品可以继续关注手机银行

值得注意的是，虽然目前市场上设计的结构性产品基本都宣称保本，但还是存在一定的风险，所以了解并选择合适的产品非常重要。

在某社交平台上，一位投资者发帖称自己购买了一笔结构性存款，称五万块钱存一年只给4.99利息。

根据贴出的信息，应该是买挂钩看涨中证500的结构性存款2022年中证500指数下跌20.31%，也是投资者收益不高的主要原因

周还提醒，投资者需要充分了解结构性存款与普通存款的区别并不是所有的结构性存款都有保本保息，衍生理财的部分收益会伴随着市场波动而波动

因此，投资者要想想尽办法把自行车变成摩托车，还是需要关注和了解其所购产品挂钩标的的市场情况。

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