龙老师

子弹财富观

金融领域的数字化转型似乎有着万亿级的巨大市场潜力。

而金融机构，政府监管，企业的新技术需求并未得到有效满足，这一轨迹既表现为需求旺盛，也表现为供给不足。

场景碎片化，原生数字化能力低，缺乏自己的高水平IT人才...这些都是困住金融机构，尤其是中小金融机构数字化转型的障碍。

但总需要有人明知山有虎，却还要去虎山比如近期计划从美股转到港股寻求平安金融一账通上市，一直在不断创新探索

创造价值只是单纯的技术体系不能称之为创新只有将创新传递到产品中，解决最后一公里的最后100米的问题，才能创造真正的竞争壁垒

1.真实场景的潜在含义

TO B是中国整个泛软件市场生态中的薄弱环节。

在美国的软件市场，TO C和TO B的市场份额几乎是五五开，在中国的软件市场中，TO C和TO B的市场比例是9:1这个结果一方面说明TO B市场还不够发达，另一方面也说明这个市场有巨大的市场空间

基于此，总部位于SaaS的TO B市场开始吸引许多机构的注意比如中国平安集团的关联公司，金融机构的金融一账通服务商，就是TO B金融科技赛道的一匹黑马

笔者曾经和一位微软高管交流，问了这样一个问题——TO B技术成长的最佳土壤是什么B能力从不成熟走向成熟的必经之路是什么

他的回答只有八个字:真实场景+压制测试。

从某种意义上来说，可以概括的数字能力都是诞生于真实场景中的。

当这些技术成熟并在企业中应用，最终降低到一定的成本水平，就具备了对外出口的基本条件。

因此，金融一本通账户推出时，其天然优势之一就是可以依托平安集团在金融行业30多年积累的丰富经验，精准把握金融机构需求，为银行，保险等多个金融行业垂直领域提供端到端服务。

但是，仅仅从金融机构的真实场景出发是不够的需要市场化不断打磨

金融账户孵化安全，但完全市场化事实上，如果一个由金融系统孵化出来的科技公司只知道自己的系统，没有服务过市场上的其他客户，那它就是没有竞争力的，金融一账通董事兼CEO沈说金融一账通是基于平安真实业务场景，经过多年市场运作打磨的公司它的优势是比单纯的软件公司更了解金融行业，相比一个纯金融企业，它更懂技术

说起来容易，做起来难这不仅需要吸引双方人才，还需要打造创新的技术体系和产品体系

不过，财务账已经算完了在过去的几年里，他们的总收入和三方收入的复合增长率超过了50%，是行业平均水平的5倍

2.成功的SaaS总是具有相同的特征。

很多人认为金融一账通是金融SaaS企业。

在某种程度上，这是真的但在更深层次上，SaaS只是金融一账通赋能用户的表面能力，而这种能力的构成是足够硬的技术基础

事实上，财务会计已经凭借人工智能，大数据，区块链等技术实力，将自己打造成了硬核科技企业一个参考数据是，截至2021年12月31日，财务会计全球专利申请量为5652件，同比增加816件，其中，海外专利申请量和国内专利申请量分别为1525件和4127件

简单罗列这些数据可能有点枯燥，还是要从案例的角度来看问题。

人们经常问，什么是成功的SaaS可能有很多答案，但从专业的角度来看，成功的SaaS其实有一些共同点

一点是所有SaaS用户都需要部署的高效率和适应性。

可是，在数字化建设过程中，高效性和适应性是相互矛盾的。

比如，追求高效率就好比生产大中小三个尺码的衣服，这样生产线的调整最小，速度更快，但用户可能不合身，而高适应性则是量身定制的私人订制，必须合身，但成本非常高。

但如果你每订一套衣服，都会形成数据，经验，沉淀，并在此基础上，开发出具有智慧和洞察力的量身定制系统久而久之，分化中的大部分问题都会逐渐规范化

这是水滴石穿的过程。

对于银行来说，SaaS不需要在本地部署，围绕网络安全，产品迭代，系统升级都会有很大的便利希望通过一些标杆案例的建设，让更多银行切实感受到SaaS的便利和优势

从某种程度上说，金融一账通的不断演进，就是坚持以标准化为主导，但在实践中解决具体问题，同时将解决方案融入技术基础推动标准化的过程。

以数字银行为例，在数据和微服务的强大支撑下，结合AI中层能力的战略组合，金融一账通坚持标准化与具体业务体验相结合，成功打造了全面覆盖零售银行业务场景，广受合作机构好评的智慧银行家整体解决方案。

金融账户总经理助理秦征表示，智慧银行家方案的设计源于平安银行零售转型的成功经验，基于3万多名银行家的真实业务场景打造该方案围绕六大应用场景和核心业务需求:客户存款管理，新客户获取，目标管理，流程管理，团队管理和移动展示

以国内Top5的某城商行为例，金融一账通在帮助其搭建智慧银行家APP的过程中，注重标准化与特定需求的结合，重构了城商行零售板块的中台系统在此基础上的输出仓库结构，中层引擎，业务看板系统等，金融一账通持续帮助该行探索基于业务分析场景的零售指数平台，数据独立分析平台等高层次数据产品，在12个业务场景下深度赋能全行7900名零售客户经理，被城商行董事长誉为继新核心建设和信贷管理平台之后，全行层面又一划时代的工程

甚至一些我们认为轻量级的企业也反映了他们背后的这种授权思维。

在疫情影响下，小微企业融资问题备受政策关注，精准滴灌政策深得民心可是，传统银行的信贷方式并不适合小微企业贷款

曲靖是云南省最大的姜黄交易市场，但对于很多传统经销商来说，过去的做法是靠销售—回笼资金—再采购—销售，资金周转卡住了商业效率。

针对小微企业和个体工商户的临时性资金需求，曲靖银行推出了好房快贷业务，引入金融账户前沿科技的贷前，贷中，贷后应用赋能AI出境机器人，机器学习算法，地图POI分析技术等不仅使银行的营销工作和风险控制审批得到有效支持，还大大简化了客户的申请流程

比如曲靖银行的信贷员在基础数据采集完成后，返回银行上传系统进行审核一般来说，客户当天就能拿到审批结果，第二天在银行网点签约就能放款这解决了无数经销商的资金问题，右派支持疫情期间复工复产

而好房快贷只是金融一账通数字化贷款解决方案的一个缩影得益于领先的技术R&D能力和丰富的产品营销工具，金融一账通可以帮助金融机构基于多种场景快速开展贷款业务，提高业务推广效率和风险控制决策能力

测试SaaS系统的另一个重要特征是模块化和可组装性。

简单来说，模块化的本质就是将基于元数据的数据编织能力和各种具体的数据应用能力组装成灵活的乐高积木。

但乐高积木的强大能力在于，它不仅能装下自己的零件，还能很好地兼容外部的零件。

由潮州市金融工作局牵头的一站式融资服务平台潮州分站，在金融一账通的运营过程中已经展现了这种能力。

简单来说，融资的核心环节是风控，风控的核心数据一般来自政府云但是，政务云对数据安全的要求极高原则上要求数据不得移动，但要充分利用数据，这也是当前金融风控中的典型问题

但通过金融账户的努力，中小金融平台潮州分站实现了整合第三方风控模型提供集成，有效提升了管理部门的智能化水平和防范化解金融风险的能力，满足了服务实体经济的实际需求。

这背后投射的是，平台在设计时，充分考虑了政府，金融机构，中小企业等用户的需求以及平台未来的可扩展性，尤其是根据后期业务变化和增加新功能模块的需求。

换句话说，支持模块的高兼容性并不容易，但要实现模块的更高兼容性就更难了，这体现了一种把用户放在第一位的底层思维。

3.AI是一种能力，但AI落地是竞争力。

AI是近几年的热词，但目前大部分AI公司都交不出漂亮的成绩单为什么

很大程度上，这些AI业务落地并不顺利，都落在了最后一公里的最后100米。

与TO C的AI能力不同，TO B的AI部署不是对接一个API或者安装一个SDK那么简单，它需要深度的服务能力。

比如在标准环境下开发的AI系统，要适合企业的具体需求我该怎么办

比如企业渴望AI能力，却没有懂AI的应用人才怎么办。

例如，一个没有AI专业知识的企业如何利用新生成的数据优化其AI模型，并不断提高效率。

对于金融账户来说，AI技术不是终极能力，有效落地才是竞争力和护城河。

而且远不止于此，金融一账通提供的AI部署是深度满足用户需求的交钥匙式AI部署，这也是金融一账通对具体场景深入理解的结果。

南区某大型农商行，每天接待服务量8000/座，多达100人AI智能客服需要实现

这时候财务账就站出来了——我们可以提供整体套餐使用效果的AI机器人服务。

话一出，所有人都大吃一惊。

AI行业，你什么时候听过套餐使用效果这种说法——在传统概念里，交付上线，就意味着落地到位。

但从用户需求痛点出发，财务清账系统逆向思考——在智能产品上线之前，涉及的运营人员都是传统的呼叫中心客服人员，对AI培训和智能产品运营都不熟悉没有训练和指导，AI系统将很难有效地人机合作，甚至人机一体化

为此，金融账户通为银行量身定制的智能AI运营服务方案主要分为两个方面——

——智能产品运营闭环的构建，

——通过课程培训+现场实操指导+远程指导，培养银行智能客服操作员的AI能力。

事实证明，通过课程培训，该行客服中心快速掌握了机器人调优方法论，提高了AI产品的使用效果和AI产品应用后的业务效果。

但这还不止于此——Financial One Account还贴心地为银行组建了一个培训师团队。

所谓培训师，就是通过不断标记和反馈新数据，优化基础AI模型，提高运行效率的工作，也是目前最稀缺，最难招到的岗位。

伴随着金融账户的赋能，银行培养了自己的AI培训团队，彻底解决了AI落地的难点，即AI模型的持续优化。

通过智能化升级，农商行智能语音导航，智能质检从0到1快速搭建，各项关键指标均达到上线标准。

更重要的是，培养了多名智能语音导航，智能质检的AI培训师，实时承担了银行智能化运营的基础工作，为银行智能化转型提供了首批人才储备。

为什么金融一账通能在短短几年内形成自己独特的竞争力上一章所述的技术基础建设是一方面，但像套餐使用效果这种设身处地为用户考虑AI落地中的实际困难，并提供针对性，可持续解决方案的产品，在这个行业中确实比较稀缺

产品驱动，从来不意味着技术可以被产品驱动真正的产品驱动是站在用户如何更好地使用产品的立场上设计产品，服务和落地方案

这样的战略思维，已经超越了行业内99%的企业。

很多年来，人们都觉得金融企业和技术关系不大。

事实上，金融行业的本质是数字化，金融行业是数字化应用最密集的领域。

比如公认的计算机界鼻祖IBM，最早就是从服务于社保计算的商用设备起家的可以说一部计算机史有一半是和金融行业有关的

在闪电般的移动互联网十年红利期告一段落后，以人工智能，大数据，云计算为核心的智能数字化转型2.0正在形成新的竞争力倍增器。

以两家全国性股份制银行为例一家银行的科技投入占其营业收入的4%，而另一家银行仅占其营业收入的2%而高投入银行的ROE是低投入银行的2.3倍同样是一家股份制银行，科技投入程度不同带来了不同的结果，科技投入确实改变了银行的经营

财务账等企业可以是一个大平台，一个小模块，一个客服机器人，一个整个企业的财务中台这样的企业无论在一级市场还是二级市场都是极其稀缺的，因为其技术赋能机构是中国企业在数字化转型中的缩影

可以说金融一账通等企业迎来了一个最好的时代。

一是因为中国新的基础设施需要整个经济的数字化转型，

第二，是因为服务万亿级金融数字化转型赛道的船票已经被金融账户牢牢拿着。

准确地说，它是一个涵盖SaaS，PaaS等概念的技术基础，但涉及更完整的数字化能力是基于对行业的广泛赋能，服务于未来行业的系统生态

金融企业只要进入这个生态，就能抓住频繁跨界创新和行业洗牌的机会，先抓住稍纵即逝的新兴商机，从而走在80%企业的前面。

4.面向未来的一体两翼

文中主要讨论了金融一账通的技术能力，赋能方式和业务壁垒最后，我们需要展望金融一账式的未来

从体量上看，目前财务账规模的企业面临一个选择——是继续垂直深耕，还是并行发展生态这两种不同的选择需要不同的资源分配

事实上，金融一账通创造性地提出了一体两翼的战略。

其中，融合是指金融机构的持续深度赋能。

我们可以看到，整合并不是一个范围的概念，而是整个平台在价值体系上更加简洁，抽象，多维。

前者集成不紧密，由50多个单模块产品组成。

在新计划中，它将成为三个集成产品，包括数字银行，数字保险，Gama平台，专注于为1000+N核心目标客户提供全业务的集成产品。

两翼是增量空间的业务延伸和物理拓展。

其中，由于中国数字化转型不可逆转的加速，政府，监管，政企客户的需求十分迫切，而此前金融一账通所服务的金融机构与他们有着千丝万缕的联系，共享业务所以延伸到这些领域，是生态建设的需要，也是商业自然发展的需要

另一个一翼是地理概念，特指东南亚和大湾区。

大湾区是中国金融创新的重要场所，也是金融账户的重要场所而东南亚则属于新兴经济体他们在经济发展中的许多需求和特点，与中国已经走过和正在走的数字化道路有着天然的相似性，能够实现技术的最佳再利用

比如金融一账通，为新加坡政府搭建了企业平台，连接深圳和广西一个账号用来论证两地企业的产品和质量目前，广西政府平台上的企业超过30万家

由此可见，金融一账通做了一个艰难的选择，就是要纵向深化，纵向扩张这无疑是商业上的最佳选择，但也对金融一账通的战略，技术和管理能力提出了更多挑战

克服更多的挑战，才能提供更多更大的价值，这才是多合一金融账户的未来。

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